Артем Ляшанов зазначає, що це саме той випадок, коли зростання популярності продукту й зростання ризиків навколо нього відбуваються паралельно.
Аргументи на користь BNPL
BNPL – модель короткострокового споживчого кредитування, за якою покупець оплачує товар чи послугу фіксованими частинами протягом визначеного періоду, як правило без нарахування відсотків за умови дотримання графіка платежів, а продавець отримує повну суму одразу від BNPL-провайдера, який бере на себе кредитний ризик і монетизується за рахунок комісії з мерчанта та штрафів за прострочення.
Прихильники моделі наводять кілька практичних переваг для споживача:
- Розстрочка без відсотків дозволяє розподілити велику покупку на кілька платежів без переплати, якщо клієнт платить вчасно;
- Оформлення відбувається за секунди, без паперової тяганини традиційного споживчого кредиту;
- Для частини споживачів це єдиний доступний спосіб покрити необхідну покупку, коли ліміт кредитної картки вже вичерпано;
- Для мерчантів коротший шлях до оплати означає менше покинутих кошиків і вищу конверсію на етапі чекауту;
- У міру того як кредитні бюро починають враховувати вчасні виплати BNPL, продукт поступово починає працювати і на кредитну історію клієнта, а не лише проти неї.
Галузеві асоціації додають, що на тлі зростання цін BNPL допомагає людям впоратися з нерівномірним грошовим потоком, а не лише фінансує імпульсивні покупки.
Де ховається ризик
Критики звертають увагу на іншу сторону тієї самої моделі:
- Дублювання боргу: Майже половина активних користувачів BNPL, за даними LendingTree, одночасно веде кілька паралельних планів розстрочки в різних сервісах;
- Прострочені платежі дедалі частіше потрапляють у кредитну історію, хоча ще недавно BNPL залишався практично невидимим для кредитних бюро;
- Приховані комісії за прострочення можуть накопичуватися швидше, ніж клієнт встигає це відстежити;
- Дедалі більша частка позик іде не на бажані покупки, а на продукти першої необхідності: за окремими опитуваннями, частка BNPL-позик на продукти харчування зросла удвічі за два роки, що радше сигналізує про фінансовий тиск, ніж про зручність;
- На відміну від кредитної картки, BNPL здебільшого не дає клієнту стандартного захисту при поверненні товару чи спірній транзакції;
- Дослідники фіксують, що сама наявність опції розстрочки підштовхує людей витрачати на 30–40% більше, ніж якби вони платили повну суму одразу.
«Найбільша практична проблема BNPL це не сама модель розстрочки, а швидкість, з якою вона масштабувалась швидше за регуляторний нагляд і кредитну звітність», розглядає Артем Ляшанов.
Він зазначає, що для платіжних компаній це створює вибір, або самостійно посилити прозорість умов і звітність про прострочення, або чекати, поки це зроблять за них регулятори, вже жорсткіше.
Як зберегти контроль над розстрочкою
Розстрочка стає пасткою тоді, коли її не видно в загальній картині. Кілька простих звичок допомагають тримати борги під контролем.
- Ведіть єдиний реєстр платежів. Список дат і сум допоможе побачити всі паралельні плани в різних сервісах.
- Оцінюйте загальну суму. Щомісячний платіж здається малим, але сума всіх зобов'язань часто виявляється несподівано великою.
- Ставте нагадування. Одна доба до списання дає час перевірити баланс і уникнути штрафів.
Редакційні принципи
Ми спираємося на первинні джерела: дослідження центральних банків, звіти регуляторів і галузеві опитування. Цифри перевіряємо за датою публікації та методологією, а оцінки позначаємо як оцінки. Для тем, пов'язаних із безпекою платежів, орієнтуємося на підходи стандарту ISO/IEC 27001 щодо управління інформаційними ризиками.
Зручна розстрочка працює лише тоді, коли клієнт бачить повну картину своїх зобов'язань. — Artem Lyashanov